O muro de NFC do iPhone está ruindo, mas o Apple Pay ainda leva vantagem

O controle da Apple sobre os pagamentos no iPhone finalmente enfrenta um desafio estrutural sério. A Autoridade de Concorrência e Mercados do Reino Unido (CMA) quer que provedores de pagamento concorrentes tenham acesso mais amplo à tecnologia de pagamentos por aproximação do iPhone — e que os usuários possam escolher uma alternativa ao Apple Pay como carteira padrão. Isso poderia enfraquecer uma das vantagens mais valiosas do ecossistema da Apple. Mas abrir a porta não é o mesmo que convencer alguém a atravessá-la.

A CMA abriu uma consulta em 20 de outubro de 2026, propondo acesso ao NFC do iPhone em condições justas, razoáveis, transparentes e não discriminatórias, com prazo para respostas até 17 de novembro de 2026. O órgão regulador afirma que a mudança deve resultar em “taxas de acesso substancialmente menores”, como informa a Reuters. A Apple deve contestar as propostas na Justiça.

A verdadeira vantagem da Apple não está apenas no chip NFC

A versão popular dessa disputa é simples: a Apple controla o caminho de hardware, então os concorrentes não conseguem fazer pagamentos por aproximação com um iPhone em um terminal. Isso é verdade, mas incompleto. A vantagem da Apple é a combinação de acesso ao NFC, aplicativo Wallet pré-instalado, status de carteira padrão, integração com o sistema operacional e anos de familiaridade por parte dos consumidores.

A proposta britânica aborda os dois primeiros aspectos. Provedores concorrentes poderiam ter acesso à função de pagamentos por aproximação, e os usuários poderiam escolher outro serviço de pagamento padrão. Isso importa porque uma carteira que exige configuração extra, a abertura manual do aplicativo ou um lugar menos visível no iOS já começa em desvantagem séria.

O próprio relato da CMA sobre seu trabalho deixa clara a questão mais ampla: a plataforma móvel da Apple recebeu o status de Mercado Estratégico no Reino Unido em 22 de outubro de 2025, por cinco anos, abrangendo o sistema operacional, a distribuição de aplicativos e os navegadores móveis. O órgão afirma que seu trabalho sobre NFC foi baseado na coleta de evidências com empresas de tecnologia financeira e do setor de serviços financeiros sobre como o acesso poderia apoiar a inovação. A CMA explica o processo aqui.

Na nossa avaliação, essa vantagem do ecossistema é mais importante do que o rádio em si. Uma carteira concorrente pode estar tecnicamente disponível e ainda assim ser praticamente invisível.

O acesso mais barato é necessário, mas não é um modelo de negócio

A proposta mira uma barreira prática. O sistema da Apple de 2024, adotado em vários países, incluindo o Reino Unido, permite que empresas de pagamento usem o NFC sob acordos comerciais, condições de segurança e privacidade e mediante taxas associadas. Bancos e fintechs também contestaram a taxa de 0,15% que a Apple cobra sobre transações com cartões de crédito feitas pelo Apple Pay.

Isso dá aos concorrentes um motivo para reclamar, mas não automaticamente um motivo para investir. Criar uma carteira exige mais do que acesso a uma interface de pagamentos por aproximação. Os provedores precisam de uma proposta clara para o consumidor, relacionamentos com emissores e comerciantes, controles contra fraude, atendimento ao cliente e escala suficiente para justificar a manutenção de um produto separado para iPhone.

O mercado atual também inclui diferentes tipos de carteiras. Apple Pay e Google Pay são carteiras de “passagem” que tokenizam cartões de pagamento, enquanto serviços como o PayPal usam um modelo em etapas, no qual o dinheiro é adicionado à carteira e transferido depois. Como explica a análise da Bird & Bird, essa distinção afeta a forma como esses serviços se conectam a bancos, redes de cartões, comerciantes e usuários.

É por isso que taxas menores podem produzir uma primeira onda decepcionante de concorrência. Se os bancos simplesmente copiarem o Apple Pay com um ícone diferente, a maioria dos usuários terá poucos motivos para mudar. O produto da Apple pode continuar sendo o padrão não porque os concorrentes estejam bloqueados, mas porque ele é conveniente o bastante.

A oportunidade mais interessante vai além de duplicar cartões

A possibilidade mais ambiciosa é que a abertura do acesso às carteiras incentive diferentes métodos de pagamento, não apenas mais carteiras de cartões. Reguladores e participantes do setor no Reino Unido discutiram transferências entre contas e pagamentos por open banking, incluindo a possibilidade de usar carteiras digitais em pontos de venda físicos.

É aqui que a medida regulatória pode se tornar realmente importante. Uma carteira concorrente que ofereça mais controle sobre contas bancárias, recompensas mais claras, custos menores ou novas formas de autenticar um pagamento daria aos usuários um motivo para escolhê-la. Um clone do Apple Pay com outra marca, não.

Há um porém: alternativas aos pagamentos com cartão são mais difíceis de explicar e padronizar. Os consumidores entendem o uso por aproximação de uma carteira vinculada a um cartão. Eles podem se interessar menos pelo funcionamento interno de uma transação entre contas, a menos que o benefício seja imediato e evidente. A concorrência, portanto, dependerá tanto do design do produto quanto da regulamentação.

O argumento de segurança da Apple também não deve ser ignorado. A empresa afirma que restringir o acesso ao NFC ajuda a proteger os usuários e combater fraudes. A resposta não pode ser simplesmente “abrir tudo”. A estrutura justa e não discriminatória proposta pela CMA terá de preservar requisitos relevantes de segurança e privacidade sem transformar essas exigências em um novo poder de veto para a Apple.

O Reino Unido pode sair ganhando antes mesmo de uma carteira concorrente

O melhor resultado não é necessariamente uma substituição repentina do Apple Pay. Pode ser um mercado no qual a Apple precise negociar com mais seriedade, reduzir os custos de acesso, melhorar a interoperabilidade e responder mais rapidamente às inovações de pagamento desenvolvidas em outros lugares.

A União Europeia já pressionou a Apple a permitir que carteiras de terceiros interoperem com o NFC do iPhone, enquanto o Reino Unido conduz sua própria consulta. Essa divergência regulatória pode tornar a experiência de pagamentos do iPhone menos uniforme entre os mercados, mas também oferece aos provedores mais de uma oportunidade para testar novos produtos.

Ainda assim, a responsabilidade agora passa para bancos, fintechs e redes de pagamento. Se quiserem que o Reino Unido tenha uma alternativa consistente, precisarão construir algo melhor — não apenas exigir a mesma posição privilegiada que a Apple ocupa hoje.

Nosso veredito: a proposta da CMA representa uma rachadura significativa no muro de NFC da Apple e uma correção sensata para um gargalo do ecossistema. Mas os usuários não devem esperar uma concorrência imediata ao Apple Pay. O vencedor será o provedor que transformar o acesso em uma experiência de pagamento genuinamente mais simples, segura ou útil. Até que isso aconteça, o Apple Pay provavelmente continuará sendo o padrão por hábito, mesmo depois da mudança nas regras.